金融知识普及月丨警惕校园贷，树立良好消费观

随着网络的发展，多如牛毛的网络贷款平台纷纷上线，部分互联网小额贷款机构通过和科技公司合作，以大学校园为目标，通过虚假、诱导性宣传，以方便、快捷、低息、低成本为诱饵，发放互联网消费贷款，诱导大学生在互联网购物平台上过度超前消费，导致部分大学生陷入高额贷款陷阱，侵犯其合法权益，引起恶劣的社会影响。

近期，中国银保监会、中央网信办、教育部、公安部、中国人民银行五部门联合印发了《关于进一步规范大学生互联网消费贷款监督管理工作的通知》，以规范大学生互联网消费贷款业务，加强教育引导工作。

先锋期货在此也呼吁广大青少年：警惕互联网消费贷款，树立理性消费观念。

遇到哪些情况时需警惕

发放主体为非正规机构

目前相关法律法规明确规定，只有经银行业监督管理部门或地方金融监督管理部门批准设立的机构方可以为大学生提供合法合规的信贷服务。因此，如果在遇到一些没有资质的主体发放贷款的，需要提高警惕，拒绝向其借贷。

利率过高或片面强调低息

根据目前最高法的司法解释，法院支持的借贷利息为低于借贷合同成立时的一年期贷款市场报价利率四倍，其中，一年期贷款市场报价利率系指中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心每月发布的一年期贷款市场报价利率。因此，若遇到借款利率超过司法保护上限利率的，需要警惕，该等借贷可能为“高利贷”，切莫向其借贷。

但如若看到一些机构或网络平台片面强调日息低、有免息期、可零息分期等优厚条件，也需要警惕。因为通常，所谓“零利息”并不等于零成本，往往还有“服务费”“手续费”“逾期计费”等，此类产品息费的实际综合年化利率水平可能很高。部分营销故意模糊借贷实际成本的行为，侵害了消费者知情权，容易让人产生错误理解或认识。

过度包装营销，过度宣扬消费借贷观念

一些机构在各种消费场景中过度宣扬借贷消费、超前享受观念。这种对贷款产品过度营销、过度包装的行为容易诱导无节制消费，尤其易对金融知识薄弱人群、没有稳定收入来源的青少年等产生误导。有的未成年人、青少年在网络平台借钱后，给明星打榜、集资、包场、送“粉丝应援礼”，“借贷追星”现象蔓延。盲目借贷、盲目消费终会侵害金融消费者自身权益。遇到该等情形的，广大青少年亦需警惕，避免掉入陷阱。

如何远离互联网消费贷款陷阱

理性消费，量入为出

树立正确理性的消费观，不超前消费。世界繁华，有着很多美好的诱惑，但是青少年应该正确评估自身的消费能力及抗风险能力，应建立“有多少钱，过多少钱的日子”的思想观念，某些营销过度宣扬的“借贷消费”“超前享受”“借贷追星”行为不值得提倡，不值得效仿。青少年应该对自身的经济承受能力要有正确评估，杜绝不计后果盲目借贷、盲目消费行为。过度借贷往往导致资金断流，最终会使个人甚至家庭陷入困境。不盲目消费、跟风攀比，心里坦坦荡荡，生活一样美好。

选择正规机构、正规渠道借贷

如青少年确有正当的资金需求，例如确实存在经济困难或遭遇重大变故导致无法维持学费、住宿费、基本生活费等保障性需求的，应当向校方咨询相关帮扶救助政策，或应当寻找正规金融机构及正确的救济渠道，前往正规金融机构进行咨询，办理适合自己的贷款产品。在寻找正规金融机构的过程中，需注意查验相关机构是否具备经营资质，防范非法金融活动侵害。对不明的电话、链接、邮件推销行为保持警惕，不随意点击不明链接，不在可疑网站提供个人重要信息，增强个人信息保护意识，防范诈骗风险和个人信息泄露风险。

如果遇到“校园贷”、“套路贷”等，或如果已经进行网络贷款的，无论金额多少，均应及时与家长或在校老师沟通，如遇人身安全威胁，立即报警。

合理使用借贷产品，遵守信用按时还贷

青少年要树立负责任的借贷意识，珍惜个人征信，养成良好的消费还款习惯。大学生互联网消费贷款的信贷信息会报送至征信系统，一旦出现逾期，将对未来的贷款、出行、就业等产生不良影响。

虽然信用卡分期、消费贷款等金融产品对于消费有一定的支持作用，但千万不能过度依赖借贷消费，尤其应当远离“以贷养贷”、“以卡养卡”等行为。